Ako sa dá v rámci dohodnutých poistných podmienok zareagovať na redukciu limitov?

O čo vlastne ide v DCL?

Je to hranica vlastného rozhodovania, resp. nemenovité poistenie. Pre túto hranicu existujú rôzne názvy, ale v podstate ide o udelenie krytia v rámci poistných podmienok, pre ktoré nie je potrebné žiadať o konkrétne poistné limity na konkrétnych odberateľov. Poistenie klienti, ktorí majú toto krytie dohodnuté, si môžu takýchto odberateľov (vrátane nových, resp. začínajúcich) zaradiť do poistenia obvykle na základe 4 možností vlastného preverenia/vlastných informácií:

1. Pozitívna platobná skúsenosť (väčšinou aspoň dve včas zaplatené faktúry). Toto je najviac využívaná možnosť.
2. Pozitívne obchodné informácie od špecializovaných informačných agentúr definovaných v poistnej zmluve
3. Hodnotenie odberateľov v systéme poisťovne bez nutnosti pridelenia limitu. Každá z poisťovní má jednotlivé firmy hodnotené v systéme na rôznych stupniciach s rôznym označením (grade, rating a pod.). Na zaradenie do poistenia v prípade DCL stačí skontrolovať toto hodnotenie. Túto možnosť dnes už ponúka väčšina poisťovateľov.
4. Credit management spoločnosti a nastavenie procesov odsúhlasené poisťovateľom. Toto je asi najmenej ponúkaná a využívaná možnosť.

Pokiaľ odberateľ spĺňa poistnou zmluvou definované podmienky pre zaradenie pod DCL, je od toho okamihu poistený, aj keď na neho nebol vystavený limit. A prečo sa vlastne v súčasnosti stalo riešenie cez DCL tak populárne? Súvisí to najmä s aktuálnou ekonomickou situáciou a predpokladaným rastom počtu insolvencií. Pribúdajú tiež aktivity poisťovní smerujúce k redukcii štandardných limitov a kapacít na konkrétne krajiny / odvetvia / odberateľov. Prinášame vám súhrn základných výhod a nevýhod krytia pod DCL:

K výhodám patria

• DCL by nemalo byť súčasťou akýchkoľvek Risk Action plánov, pretože limit nebude figurovať v systéme. Pokiaľ bude spôsobom zaradenia do DCL hodnotenie, resp. grade odberateľa v systéme poisťovne, tak limit zruší len jeho zhoršenie na úroveň blízku insolvencii.
• Cez DCL sa klienti v tejto dobe dostanú často na krytie s väčšou pravdepodobnosťou než cez štandardné hodnotenie a prideľovanie limitu analytikom / upisovateľom rizika. To je výhodou najmä pri začínajúcich obchodných vzťahoch.
• Nebude vám zrušený limit, pokiaľ poistiteľ zaregistruje u iných klientov, že sa daný odberateľ oneskoril významnejšie s platením, čo býva v prípade štandardného limitu pomerne bežné. Nie je to však jednoznačná výhoda. Táto informácia môže byť po obchodnej stránke dôležitá aj pre vás.

K nevýhodám počítame

• Nepoužije sa odklad účinnosti zrušenia limitu – v tomto prípade takýto postup ani nemožno uplatniť. Pokiaľ bude mať klient odberateľa v DCL zaradeného na základe platobnej skúsenosti, tak ani nikde v systéme nebude figurovať. Pokiaľ ide o situáciu, kedy bol odberateľ zaradený do DCL na základe hodnotenia / stupňa rizika, tak v prípade zhoršenia na konkrétny stupeň definovaný poisťovňou krytie okamžite zaniká. Ale to už bude odberateľ spravidla v dosť závažnej finančnej situácii.
• Neaplikujú sa doložky ako „záväzné zmluvy“. Podobne ako vo vyššie uvedenom prípade nie je ako. Pokiaľ by sa však už odberateľ dostal v hodnotení poisťovateľa na stupeň, ktorý je blízko insolvencii, odporúčame zvážiť, čo spôsobí väčšiu škodu. Či nepokračovať v dodávkach napriek záväzným kontraktom, alebo ísť do rizika nezaplatenia. Ideálne je mať v obchodných zmluvách vždy zakomponovanú výstupnú klauzulu, ktorá takúto situáciu zohľadňuje.
• Poisťovňa nebude monitorovať vašich odberateľov s výnimkou tých, ktoré bude mať klient zaradené cez hodnotenie/grade (tak bude aspoň informovaný o každej zmene hodnotenia). Nemusí sa k vám tak dostať dôležitá informácia napr. o platobnej morálke.
• Suma krytia a celkový limit plnenia pre takto poistených odberateľov v rámci DCL býva spravidla obmedzený oproti štandardnému krytiu cez limity schválené poisťovateľom. Dáva teda zmysel pre menších odberateľov a pri väčších znamená iba čiastočné krytie, pokiaľ je takáto možnosť poisťovateľom odsúhlasená.

Takúto hranicu vlastného rozhodovania bolo možné do poistnej zmluvy vložiť jednoduchšie pred začiatkom aktuálnej krízy. V súčasnosti už sú poisťovne v tomto smere oveľa opatrnejšie, av niektorých prípadoch ju neponúkajú dokonca vôbec. Pokiaľ v ponuke zapracovaná je, tak s oveľa prísnejšími podmienkami, najmä vyššou spoluúčasťou klienta.

Toto odporúčanie preto smerujeme najmä na existujúce poistné zmluvy a na intenzívnejšie využívanie tohto prvku. A to aj za cenu rušenia aktuálnych limitov, pokiaľ to dáva ekonomický zmysel.

Pokiaľ máte akékoľvek pochybnosti o splnení podmienok pre DCL, odporúčame konzultovať, overovať a rozhodne nič nenechávať bez vyjasnenia. Náš tím je k dispozícii na akékoľvek otázky. V prípade nových zmlúv je zase dobré vyvinúť maximálne úsilie smerom k poisťovni, aby do ponuky, resp. poistnej zmluvy, hranicu vlastného rozhodovania zakomponovala.

V prípade konkrétnych otázok sa prosím obráťte na nás.