Pojištění pohledávek
Jak pojišťovny reagují na krizi a jaké jsou klíčové kroky pro klienty?
Ekonomický dopad pandemie nelze beze zbytku odhadovat. Rovnice má velké množství proměnných – jednou z hlavních je doba, po kterou budou platit nouzová opatření, která zpomalila a někde i zastavila ekonomický život.
3.4.2020, Tomáš Jurík
Ekonomický dopad pandemie nelze beze zbytku odhadovat. Rovnice má velké množství proměnných – jednou z hlavních je doba, po kterou budou platit nouzová opatření, která zpomalila a někde i zastavila ekonomický život. Víc informací v ekonomické analýze.
Pojišťovny proto zatím reagují na krizi opatrně, ale je jasné, že počet opatření se bude zvyšovat a přístup k riziku se bude zpřísňovat.
To, co jsme již na trhu zaznamenali, je opatrný přístup k limitům pro Itálii. Některé pojišťovny už poskytování nových limitů pro italské odběratele významně omezily a sáhly i na existující limity svých současných klientů. Je jasné, že na seznam začnou přibývat i další postižené země nebo nejpostiženější odvětví. Přístup bude především na začátku individuální, ale s jistotou lze říct, že čím déle budou opatření platit, tím větší budou i omezení.
Nejohroženější odvětví: kovoprůmysl, stavebnictví, automobilový průmysl, energetika, dopravci a turistický průmysl. V závislosti od pojišťovny také textilní, či výrobní průmysl.
Doporučení: Buďte velmi opatrní při jakýchkoli dodávkách do nejpostiženějších zemí (zejména v případě chybějícího pojištění, resp. limitů). Doporučujeme ošetřit si obchodní smlouvy tak, aby nehrozilo odmítnutí plnění z důvodu Vis Major na základě pandemie.
Pokud je to možné, pokuste se v případě výrazného snížení akceptace požadovaných limitů (acceptance ratio = AR) o překlopení smlouvy z obratové na saldovou, resp. snažte se vložit do smluv výstupní klauzule (v případě poklesu AR pod určitou úroveň možnost smlouvu ukončit, resp. snížit pojistné). V opačném případě se může stát, že klient pojistku výrazně přeplatí, i když v této chvíli je lepší mít alespoň nějakou
pojistku než žádnou.
Druhá část se týká samotných podmínek pojistných smluv. Ještě před pár týdny probíhal nekompromisní boj mezi pojišťovnami a bylo možné vysoutěžit výhodné podmínky. Dnes už většina pojišťoven přehodnocuje nabídnuté podmínky u zatím nepodepsaných smluv. Přičemž situace na trhu se mění prakticky na denní bázi.
Co se dá v následujících týdnech na trhu očekávat?
- Výrazné zvýšení pojistné sazby u nových klientů. Při poslední finanční krizi došlo až k několikanásobnému zvýšení sazeb.
- Zvýšení ceny u stávajících klientů v případě nárůstu objemu vyplacených pojistných plnění. Při další eskalaci situace je možné, že dojde i k přehodnocování podmínek pojistných smluv v nejpostiženějších odvětvích. Signály hromadného vypovídání pojistných smluv s cílem měnit podmínky jsme zatím na trhu nezaznamenali.
- Úprava rizikových parametrů pojistek. Určitě se to bude týkat nových pojistných smluv a v případě výpovědí i těch současných. Mezi prvními budou zasaženy tyto parametry:
- Nejmenovití odběratelé, resp. hranice vlastního rozhodování: tato hranice bude výrazně snížená a u individuálních pojistek, resp. u konkrétních odvětví dojde k jejímu úplnému odstranění. Pojišťovny budou chtít klientská portfolia pod úplnou kontrolou, čehož mohou dosáhnout jen prostřednictvím přidělovaných limitů. Zároveň se zpřísní podmínky související s touto hranicí (vyšší spoluúčast, vyšší cena, přísněji nastavená pravidla pro platební zkušenost)
- Zvýší se spoluúčast klientů. V dobrých letech se dostala na úroveň okolo 10 %, resp. ve výjimečných případech až na 5 %. V následujících měsících budeme svědky stále vyššího počtu nových pojistek se spoluúčastí 15–20 %.
- Na určitou dobu si budeme muset zvyknout na období bez speciálních rizikových nastavení, jako jsou dodatečná platnost limitů (pokud nedojde ke změně VPP, tak u některých pojišťoven zůstane alespoň 30 dní), závazné kontrakty nebo připojištění zvláštních rizik, jako jsou preferenční platby nebo výrobní náklady apod.
Co doporučujeme:
Současným klientům:
- V případě, že jste v zásadě spokojení se svou smlouvou, doporučujeme ji udržet ve stavu, v jakém ji nyní máte, a pokračovat ve spolupráci se svým aktuálním partnerem – zejména v případě, že tato spolupráce v předešlém období fungovala.
- Pokud se rozhodnete smlouvu vypovědět a nechat si nyní trhem vygenerovat nové podmínky, pravděpodobnost, že je získáte, je výrazně nižší než dříve. Závisí to zejména na vašem odvětví i na aktuálních podmínkách, které máte. Vyjednávání zabere víc času a úsilí, a proto je dobré zvážit podporu specializovaného makléře, resp. zvážit, zda se do hledání lepších podmínek vůbec pouštět. Zaměřte se při porovnávání zejména na výši limitů, nejmenovité pojištění a celkové maximální ručení. Z dalších podmínek se soustřeďte také na možnost výstupních klauzulí a výšku minimálního pojistného.
Novým klientům:
- Pokud jste již dostali nabídku, pokuste se podepsat pojistné smlouvy co nejdříve, dokud se podmínky nezmění.
- Uvažujete-li o pojištění pohledávek, oslovte pojišťovny co nejdříve. Abyste neztráceli čas a získali co největší přehled, doporučujeme využít specializovaného makléře, ale není to podmínka. Tou je nyní především rychlost.
V případě konkrétních dotazů se prosím obraťte na
nás.