Jak se dá v rámci dohodnutých pojistných podmínek zareagovat na redukci limitů?

O co vlastně jde v DCL?

Je to hranice vlastního rozhodování, resp. nejmenovité pojištění. Pro tuto hranici existují různé názvy, ale v podstatě jde o udělení krytí v rámci pojistných podmínek, pro které není třeba žádat o konkrétní pojistné limity na konkrétní odběratele. Pojištění klienti, kteří mají toto krytí sjednané, si mohou takové odběratele (včetně nových, resp. začínajících) zařadit do pojištění obvykle na základě 4 možností vlastního prověření / vlastních informací:

1. Pozitivní platební zkušenost (většinou alespoň dvě včas zaplacené faktury). Toto je nejvíce využívána možnost.
2. Pozitivní obchodní informace od specializovaných informačních agentur definovaných v pojistné smlouvě
3. Hodnocení odběratelů v systému pojišťovny bez nutnosti přidělení limitu. Každá z pojišťoven má jednotlivé firmy hodnoceny v systému na různých stupnicích s různým označením (grade, rating apod.). Na zařazení do pojištění v případě DCL stačí zkontrolovat toto hodnocení. Tuto možnost dnes již nabízí většina pojistitelů.
4. Credit management společnosti a nastavení procesů odsouhlasené pojistitelem. Toto je asi nejméně nabízená a využívaná možnost.

Pokud odběratel splňuje pojistnou smlouvou definované podmínky pro zařazení pod DCL, je od toho okamžiku pojištěný, i když na něj nebyl vystaven limit. A proč se vlastně v současnosti stalo řešení přes DCL tak populární? Souvisí to zejména s aktuální ekonomickou situací a předpokládaným růstem počtu insolvencí. Přibývají také aktivity pojišťoven směřující k redukci standardních limitů a kapacit na konkrétní země / odvětví / odběratele. Přinášíme vám souhrn základních výhod a nevýhod krytí pod DCL:

K výhodám patří:

• DCL by nemělo být součástí jakýchkoliv Risk Action plánů, protože limit nebude figurovat v systému. Pokud bude způsobem zařazení do DCL hodnocení, resp. grade odběratele v systému pojišťovny, tak limit zruší jen jeho zhoršení na úroveň blízkou insolvenci.
• Přes DCL se klienti v této době dostanou často ke krytí s větší pravděpodobností než přes standardní hodnocení a přidělování limitu analytikem / upisovatelem rizika. To je výhodou zejména při začínajících obchodních vztazích.
• Nebude vám zrušen limit, pokud pojistitel zaregistruje u jiných klientů, že se daný odběratel opozdil významněji s placením, což bývá v případě standardního limitu poměrně běžné. Není to však jednoznačná výhoda. Tato informace může být po obchodní stránce důležitá i pro vás.

K nevýhodám počítáme:

• Nepoužije se odklad účinnosti zrušení limitu – v tomto případě takový postup ani nelze uplatnit. Pokud bude mít klient odběratele v DCL zařazeného na základě platební zkušenosti, tak ani nikde v systému nebude figurovat. Pokud jde o situaci, kdy byl odběratel zařazen do DCL na základě hodnocení / stupně rizika, tak v případě zhoršení na konkrétní stupeň definovaný pojišťovnou krytí okamžitě zaniká. Ale to už bude odběratel zpravidla v dost závažné finanční situaci.
• Neaplikují se doložky jako „závazné smlouvy“. Podobně jako ve výše uvedeném případě není jak. Pokud by se však už odběratel dostal v hodnocení pojistitele na stupeň, který je blízko insolvenci, doporučujeme zvážit, co způsobí větší škodu. Zda nepokračovat v dodávkách navzdory závazným kontraktům, nebo jít do rizika nezaplacení. Ideální je mít v obchodních smlouvách vždy zakomponovanou výstupní klauzuli, která takovou situaci zohledňuje.
• Pojišťovna nebude monitorovat vaše odběratele s výjimkou těch, které bude mít klient zařazeny přes hodnocení / grade (tak bude aspoň informován o každé změně hodnocení). Nemusí se k vám tak dostat důležitá informace např. o platební morálce.
• Částka krytí a celkový limit plnění pro takto pojištěné odběratele v rámci DCL bývá zpravidla omezen oproti standardnímu krytí přes limity schválené pojistitelem. Dává tedy smysl pro menší odběratele a u větších znamená pouze částečné krytí, pokud je taková možnost pojistitelem odsouhlasena.

Takovou hranici vlastního rozhodování bylo možné do pojistné smlouvy vložit jednodušeji před začátkem aktuální krize. V současnosti už jsou pojišťovny v tomto směru mnohem opatrnější, a v některých případech ji nenabízejí dokonce vůbec. Pokud v nabídce zapracovaná je, tak s mnohem přísnějšími podmínkami, zejména vyšší spoluúčastí klienta.

Toto doporučení proto směřujeme zejména na stávající pojistné smlouvy a na intenzivnější využívání tohoto prvku. A to i za cenu rušení aktuálních limitů, pokud to dává ekonomický smysl.

Pokud máte jakékoli pochybnosti o splnění podmínek pro DCL, doporučujeme konzultovat, ověřovat a rozhodně nic nenechávat bez vyjasnění. Náš tým je k dispozici pro jakékoli dotazy. V případě nových smluv je zase dobré vyvinout maximální úsilí směrem k pojišťovně, aby do nabídky, resp. pojistné smlouvy, hranici vlastního rozhodování zakomponovala.